五大行手機轉賬免費 叫板第三方支付
2016-02-29 08:21:00
原標題：五大行手機轉賬免費
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這是五大行被市場倒逼的一次“應急性被動性”措施。面對微信支付、支付寶和蘋果支付等諸多正在向線上、線下支付和轉賬業務滲透的第三方機構面前，銀行感受到瞭很大的壓力。
2月25日，工、農、中、建、交五大行聯合宣佈，從當日開始陸續對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、匯款業務，無論是跨行還是異地都免收手續費；同時承諾，5000元以下的境內人民幣網銀轉賬，免收手續費。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，這五傢銀行是國有銀行，體量最大，零售客戶數量最多。“聯合發佈一方面可以對整個銀行業產生積極引導作用。另一方面，這五傢銀行的客戶也基本能覆蓋絕大多數的人群瞭。對落實新的賬戶管理制度，避免銀行在相關領域的無序競爭，推進普惠金融有較大好處”。
免費午餐姍姍來遲
對於銀行這種龐然大物來說，“免費午餐”是新鮮事物，但對於當下的眾多“低頭族”、“剁手族”來說則是天天見的事物，支付寶、財付通、微信支付，一樣都是“免費午餐”。早在支付寶、微信以及其他第三方支付出現可以代替銀行轉賬的這項功能時，銀行網上轉賬就已經形同虛設。所以，銀行網上轉賬手續費全免，對大部分人來說吸引力不大，對銀行業務的影響也不會太大。甚至以後就算陸續有其他銀行也效仿此做法，對用戶來說，不過隻是提供瞭多一種轉賬的選擇而已。
在這個講究速度的時代，慢就意味著被淘汰。近兩年來，轉賬、匯款作為銀行的看傢業務，逐漸被支付寶、微信支付等第三方支付沖擊，且沖擊力度越來越大，從線上擴展到線下。反觀銀行，以安全為由，對自傢銀行卡充值支付寶靜電油煙處理機出租設定不同限額，用圍追堵截的方式試圖留住消費者。
消費者向來用腳投票。銀行的圍追堵截非但沒有擋住消費者對支付寶、微信的青睞，反而引來消費者對銀行的嫌棄。率先扛不住的是中小銀行而不是這次的五傢國有銀行。去年9月，招商銀行成為宣佈網銀手機銀行轉賬全免費的第一傢銀行，緊接著寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行、浙商銀行、中信銀行、平安銀行等陸續跟進。去年11月底，招行再次宣佈至2016年底，離岸客戶通過網銀匯款至招行境內賬戶也免手續費。中國電子銀行網統計數據顯示，截至去年底，已有70傢銀行對網銀、手機銀行轉賬給予減免。
據瞭解，銀行的親民牌與監管政策發佈不無關系。去年12月25日央行出臺《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。
更有意思的是，央行在報告中還指出，對於未報告的銀行和未實行免收費的業務，央行將不再對其通過網上支付跨行清算系統辦理的相應業務免費。翻譯這句話就是，銀行不給客戶免費，央行的網上支付清算系統就不給銀行免費，反正銀行間的清算都要走這一系統。據統計，目前已經有70傢銀行開啟網銀、手機銀行普惠政策。可以說，央行成功引導瞭商業銀行電子渠道定價規范、透明、市場化。
銀行的這一“免費午餐”來得太遲瞭，但遲到總比不到好。在銀行業電子渠道免費之風盛行的情況下，五大行的做法也是順應潮流。
叫板第三方支付
降息和利率市場化的大環境下，銀行息差收窄，利率增速下滑，手續費和傭金收入成為瞭不少銀行尋求利潤增長新的“突破口”。但第三方支付的迅速發展已經開始蠶食商業銀行的中間業務，沖擊商業銀行存貸款業務，增加瞭商業銀行維護存量、拓展潛在客戶的難度。
在一些第三方支付平臺相繼“變臉”開收手續費之時，商業銀行則打出瞭親民牌，推出手機銀行轉賬的免費政策，叫板第三方支付。
互聯網金融的快速發展倒逼銀行加快業務創新、提高服務質量。近年來，銀行在手機客戶端的用戶體驗、產品豐富程度已明顯提升，在部分第三方支付機構開始收費時，銀行加大優惠力度有“收復失地”的意味。
浙江大學互聯網金融研究院院長賁聖林認為，傳統銀行通過讓利於民的動作，放棄原本就不大的蛋糕，留住老客戶，吸引新客戶，能夠改變一些銀行客戶的轉賬習慣，收復部分失地，尤其是尚未完全依賴第三方支付平臺的用戶。
若想對第三方支付機構形成壓制並不容易。上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時說：“他們之間有一定的市場分割，各自有各自獨立的客戶群。他們之間存在競爭關系，但這種競爭關系是不完全的、交錯的競爭。總體上，手機銀行推行免費轉賬對微信、支付寶、易付寶這類第三方支付工具來說不會產生太大的沖擊。”
北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟也認為，銀行和第三方支付分工不同，第三方支付平臺主打小額支付業務，銀行則主桃園靜電機租賃要做大額轉賬匯款，雙方的客戶群體需求有著根本上的不同，所以客戶回流的可能性並不大。
在分析人士看來，手機銀行免費午餐對商業銀行整體利潤不會造成太大影響。銀率網分析師閆自傑表示，免費肯定會使各行在這一塊的收費收入減少。“在移動互聯網時代，用戶是產品服務的中心，如果用戶逐漸放棄使用銀行的電子渠道辦理轉賬業務，那麼收取再高的手續費也完全沒有意義，相反，以減少手續費收入為代價可以提高用戶量、用戶黏性、交易量、用戶沉淀資金等指標。”
想要真正和第三方支付一決高下，銀行應著重提升用戶體驗。賁聖林指出，客戶對銀行服務有三個主要評價標準：費用、安全、便捷。現如今，第三方支付平臺以低廉的手續費甚至免費和便捷的客戶體驗開拓瞭金融支付市場，而支付寶、微信等平臺的安全性也可和銀行相媲美。“以互聯網起傢的第三方支付公司在客戶體驗、界面設計等方面天生優於傳統銀行，而後者因為互聯網思維、界面設計參差不齊，相對吃虧。因此，銀行如何提升用戶體驗是搶占市場的關鍵”。
市場倒逼應急性措施
據易觀智庫統計，截至2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率占據移動支付市場首位，騰訊的財付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加2.91個百分點；拉卡拉該季度市場份額為6.01%，位列第三；銀聯商務的移動支付市場份額僅為0.49%，位居全國第八。
無可否認，在第三方支付工具的競爭之下，銀行很多傳統業務出現瞭萎縮。這種萎縮是一種趨勢，看不到有反彈的可能，就算有“免費午餐”，也不能逆轉這種趨勢。
受益於我國智能手機產業的普及和互聯網的快速發展，中國的移動支付市場在不斷擴大，但傳統銀行在移動支付市場上的表現卻不盡如人意，銀行的尷尬顯而易見。在這種情況下，驕傲的傳統銀行不得不放下身段，示好消費者。
２月25日，五大行不僅推出轉賬匯款免費，還宣佈將主動為消費者開立Ⅲ類賬戶，消費者自行激活後可用於對外綁定非銀行支付賬戶，進行小額消費，從而將“金庫”與“錢包”隔離，有效給予安全保護。
北大經濟學院教授曹和平認為，這是五大行被市場倒逼的一次“應急性被動性”措施。面對微信支付、支付寶和蘋果支付等諸多正在向線上、線下支付和轉賬業務滲透的第三方機構面前，銀行感受到瞭很大的壓力。“在銀行的諸多業務之中，除瞭支付以外領域的牌照都可以被替代，如果現在支付這一塊的業務也被取代瞭，銀行可以分得的蛋糕就更小瞭”。
減免轉賬等電子渠道銀行業務費用是不得不走的一步。奚君羊指出，減免一方面能增加用戶黏性，另一方面或通過分流客戶減輕網點櫃臺的壓力，從而釋放更多資源開拓新業務。
除瞭自己的電子渠道銀行業務上大做文章外，各大銀行也在積極需求同盟。在此前Apple Pay 服務登陸中國市場時，包括五大行在內的19傢銀行大聲吆喝，並推出瞭綁卡給積分、指定店面購物減免等政策，開始砸錢搶市場。
此番Apple pay入華，也將加劇國內的移動支付市場之爭。記者瞭解到，在這場突圍戰中，以快錢為代表的第三方支付走在前列，在Apple Pay上線首日便宣佈，快錢超智能POS成為首批支持終端，此後數日，快錢又為神州專車提供瞭Apple Pay支付方式，成功為神州專車APP接入瞭Apple Pay線上支付功能。
事實上，銀行有心在移動支付市場方面需求突破，但突破的道路是曲折的。就銀聯和Apple Pay的合作來看，銀聯此番選擇的合作夥伴不是個“軟柿子”，而是極其強勢的蘋果。既然蘋果不能沉淀數據，無法做後續金融服務，那麼必然要在收益上分走一杯羹。
所謂萬事開頭難，既然銀行已經意識到問題所在，並且勇敢地走出瞭第一步，那麼接下來肯定會有第二步、第三步，或提供更多的“免費午餐”，或提供更好的服務，而不是固步自封，以鴕鳥政策來應對激烈的競爭。主動參與競爭，日子未必會過得更好，但不主動出擊則肯定日子越過越慘淡。
編輯：小微
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